¿Qué es una hipoteca?

¿Qué es una hipoteca?

Es un préstamo concedido por una entidad financiera para comprar una vivienda u otro tipo de bien inmueble, local comercial, garaje, terreno, etc. La única diferencia con otro préstamo es que la hipoteca se avala a si misma.

Pasos para solicitar una hipoteca

Si has pensado solicitar un préstamo hipotecario para financiar la compra de tu vivienda estos son, de forma resumida, los pasos que deberás seguir:

La solicitud

-Documentación

DNI del solicitante	Ultimas nóminas o el alta del Impuesto de Actividades Económicas	Una copia de la última escritura de transmisión de la finca
Declaración de renta	La póliza del seguro de incendios	Un certificado de pago de la comunidad de vecinos
Impuesto sobre el Patrimonio	El contrato de compraventa	Una nota simple del registro

La tasación

El banco encarga a una empresa profesional la tasación de la vivienda para establecer su valor. El valor de la tasación cuyo gasto, entre 100 y 300 euros, corre a cargo del comprador, determinará el límite máximo del préstamo.

La oferta vinculante

Es la que debe realizar por escrito la entidad bancaria, una vez analizada toda la información y decidida la oferta. Su plazo de validez es de 10 días y contendrá las cláusulas financieras que después aparecerán en el contrato de préstamo.
Los datos que, como mínimo, debe proporcionar la oferta vinculante son:

El capital del préstamo.	La amortización
Los intereses ordinarios	Las comisiones y los gastos del banco que concede el préstamo

La formalización

Se realiza la firma de la escritura de la hipoteca en presencia del notario, el comprador y la entidad financiera para después inscribirla. La inscripción de nuestra vivienda en el Registro de la Propiedad es obligatoria para las viviendas hipotecadas.

Datos sobre la amortización,

El capital o los intereses son algunos de los aspectos deben quedar plasmados en la oferta que realice el banco una vez realizada la tasación y admitida la concesión del préstamo. Profundicemos en él y veamos qué debe contener.
Una vez superada la prueba de la tasación, deberemos superar el último obstáculo: la aprobación del préstamo por parte de la entidad financiera. Si la respuesta es afirmativa, emitirá una oferta contractual, la oferta vinculante, que se entregará por escrito y será válida durante 10 días. Esta oferta vinculante incluirá los aspectos financieros que luego se plasmarán en el contrato, pudiendo el cliente examinarlo durante tres días antes de su firma.
A partir de ese momento, el comprador tiene los datos suficientes para saber si prosigue o rechaza la oferta. En caso de aceptarla, el cliente debe saber qué debe incluir el contrato.

Amortización

Es uno de los aspectos que más preocupa al cliente. Por eso, el contrato debe señalar:

Fechas

Si están fijadas de antemano, el contrato señalará las fechas del primer y último pago. En caso de contratarse una hipoteca a interés variable, es posible que no se conozca la fecha del último pago, ya que el plazo varía en función del interés.

Cuotas

Si están fijadas de antemano, se especificará el número de cuotas, así como su cuantía y periodicidad.

Reembolso anticipado

Se especificará la fecha del inicio para poder ejercer dicha facultad de reembolso, .a cantidad que deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista por ejercerla (distinguiéndose entre parcial y total) y, en caso de ser parcial, la cuantía mínima y el modo en que se alterará el importe o número de cuotas de amortización.

Prolongación del calendario de amortización

El contrato recogerá las facultades que se reconozcan al prestatario para prolongar el período de amortización y las condiciones para hacerlas efectivas.

Intereses

Algunos de los aspectos referentes a los intereses que el contrato debe incluir son:

Interés fijo: mismas cuotas al margen de subidas o bajadas de los tipos

Interés variable: su valor es revisado periódicamente con el fin adaptar su valor al estado actual de la economía.

Interés mixto: es un interés fijo los primeros años y el resto del tiempo de amortización de la hipoteca es variable.

-El índice de referencia para todas las hipotecas es el euribor.

-El tipo de interés es importante pero no nos debemos dejar llevar por ofertas muy tentadoras basadas en un tipo muy atractivo para los primeros años y olvidarnos otros aspectos fundamentales tales como las comisiones.

-Esto nos obliga a hablar del Coste efectivo, TAE, Tasa Anual Equivalente: Se calcula considerando el interés anual y los gastos de la hipoteca, y nos servirá para comparar los tipos de interés ofrecidos por distintas entidades, siempre y cuando se trate de los mismos tipos (no comparar tipos de interés fijos con variables) y la periodicidad de revisión en el caso de los tipos de interés variable y mixto sea también la misma.

-Si bajan los tipos de interés y quiere beneficiarse, puedes renegociar su hipoteca con la entidad financiera, realizando una novación.

-También se puede aprovechar para volver a pactar el plazo de pago del préstamo.

-Esto se puede pactar con cualquier banco, a fin de cuentas son hipotecas nuevas pero cuidado con los gastos, sopésense bien.

-Se pueden efectuar consultas sobre las dudas que surjan por un hecho en concreto en las relaciones entre los usuarios financieros y las distintas entidades sometidas a supervisión del Banco de España.

-Se pueden plantear mediante:

Escrito, dirigido al Servicio de Reclamaciones C/ Alcalá, 48 C.P.28014 Madrid.

Vía telefónica, 91.338.65.30

Vía telemática, ConsultasdeReclamaciones@bde.es

Comisiones

No se suele prestar mucha atención a este componente a pesar del papel que puede llegar a desempeñar en una hipoteca. De hecho, el contrato debe incluir:

Comisión de apertura.

Comisión de cancelación y máximos legales.

Otras comisiones: éstas deberán responder a otro servicio prestado por la entidad financiera y estar comunicadas al Banco de España.

Gastos del prestatario

Se deberán especificar los gastos pendientes del prestatario, entre los que destacan los de tasación, los impuestos, los gastos de gestión, los de seguro de vida, etc.

Otros asuntos

El documento contractual también deberá hacer referencia a otros aspectos:

Resolución anticipada

El contrato también recogerá los motivos especiales por los que el banco pueda resolver el documento de forma anticipada.

Intereses de demora

Se trata de los intereses adicionales sobre las cuotas que el cliente no ha pagado. El contrato deberá, por tanto, señalar este tipo de interés o su forma de cálculo, además de su forma de liquidación y la base sobre la que se aplicará.

Derechos del banco

Efectividad de la hipoteca Se consigue a través de la llamada acción real hipotecaria, consistente en promover la venta del bien hipotecado si el deudor no paga para abonarlo con el dinero de su venta. En este sentido, sería nulo si el banco se apropia del bien, incluso cuando ambas partes lo pactasen.

Conservación del inmueble hipotecado A pesar de todo, el comprador no debe olvidar que el préstamo hipotecario le permite ocupar y disfrutar de su casa sin haberla pagado e, incluso, sin tener dinero para hacerlo. Esto puede hacer que la entidad bancaria o financiera vea perjudicado su derecho de cobro, ya que el comprador puede disminuir el valor de la casa dañándolo con conductas indebidas. Por esta razón, el acreedor tiene derecho a solicitar a un juez que se adopten las medidas adecuadas para evitarlo o, al menos, solucionarlo. Incluso, si el comprador prosiguiera con su conducta incorrecta, el acreedor podría poner la vivienda en administración judicial.

Prioridad sobre otros acreedores Si el comprador hipotecado no pudiera hacer frente a los pagos que le supone la hipoteca y, a su vez, tuviera deudas con otras personas o entidades, el acreedor del préstamo hipotecario tendría preferencia para cobrarse con la vivienda. Habría que señalar, en este caso, que pueden existir excepciones.

Contrato del préstamo

Cuando ya se ha aceptado la oferta del banco, este contrato se debe formalizar en escritura pública. El notario debe comprobar que no hay discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta vinculante y las cláusulas financieras del contrato. El cliente dispondrá, además, de tres días para analizar el contrato antes de firmarlo.
Para que la hipoteca quede completa, se deben realizar los siguientes trámites:

Inscribirse en el Registro de la Propiedad: el registrador se encargará de que no existan cláusulas abusivas

Comprobar que se haya liquidado el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

La novación

La novación permite renegociar las condiciones de su préstamo pactadas con el banco en caso de que éstas se vuelvan contra usted. Conozca los detalles.
Cuando firmamos nuestra hipoteca lo hacemos porque pensamos que hemos elegido la mejor opción, la que abarca las condiciones más favorables para nosotros. Sin embargo, éstas pueden volverse en nuestra contra y hacer que la mejor hipoteca se convierta en nuestra pesadilla.
Ante esta situación, no tenemos por qué cambiar de entidad bancaria si estamos contentos con las prestaciones que la actual nos ofrece: la novación nos permite renegociar las condiciones iniciales del préstamo sin necesidad de trasladarlo de banco.

¿Qué podemos cambiar?

La novación puede venir motivada por uno o varios factores pactados. De este modo, podría modificar las siguientes condiciones de su hipoteca inicial: Disminuir o ampliar el plazo de amortización, así como aumentar la cantidad de dinero prestada.Cambiar la hipoteca de variable a fija, ya que las condiciones adversas pueden derivar de cambios prolongados en los tipos de interés.Sustituir el índice de referencia, que suele ser el Euribor, o reducir el diferencial del préstamo, que es por lo general el 1,5 por ciento.

Los costes

Pero, como todo trámite, esta operación conlleva un desembolso. En un principio, no es necesario correr con gastos de escritura pública para realizar una novación. Sin embargo, las entidades bancarias suelen recomendarlo para asegurarse jurídicamente el pago. Eso sí, en caso de haber cambiado su hipoteca de interés fijo a variable, esta escritura sería obligatoria.
En general, los trámites de notaría, registro y gestoría supondrían, con IVA, cerca de los 400 euros. Sin embargo, no hay que olvidar que muchos bancos incluyen en sus ofertas una comisión de modificación que oscila entre el 0,5 y el 1 por ciento del capital que se debe abonar.

La subrogación

Si no llegamos a un acuerdo con nuestra entidad a la hora de mejorar las condiciones del préstamo, podemos trasladarlo a otra. Es lo que se conoce como subrogación.
La hipoteca es un peso que, hoy por hoy, debe soportar todo aquél que compre una vivienda. La variación del tipo de interés, comisiones y, cómo no, el pago mensual nos obligan a estar siempre pendientes de ella y hacer cuentas.
Y son éstas las que nos van a revelar si la hipoteca que tenemos es conveniente o no. En este último caso tenemos dos opciones: una es la novación, por la que podemos renegociar las condiciones del crédito con nuestro banco actual. Pero si no llegamos a un acuerdo, tenemos otra opción: la subrogación, aunque ésta conviene si la cantidad que queda pendiente de pagar es alta.

¿En qué consiste?

Esta operación consiste en el traslado de nuestra hipoteca a otro banco que oferte mejores condiciones. De este modo, nos ahorraríamos tener que cancelar el préstamo que tuviéramos vigente y formalizar una nueva hipoteca. Lo que nunca ha de olvidar es que la subrogación sólo permite la variación del tipo de interés, respetándose el capital pendiente de amortizar y el plazo de amortización.

Los costes

La subrogación supone un proceso más complejo y caro que la novación. Además de los gastos fijos y de notaría, habría que añadir otros:

Comisión de cancelación de la hipoteca inicial:

Puede llegar a ser del 1 por ciento del capital pendiente si el préstamo es a interés variable y al 2,5 por ciento (negociable) si es a interés fijo.

Gastos de gestoría y notaría más caros:

Por 1.000 euros de capital pendiente pueden cobrar incluso 21 euros.

La reacción del banco inicial

Según la legislación vigente, una vez presentada la oferta vinculante del nuevo banco a la entidad inicial, ésta puede rechazarla y ejercer su derecho a igualar dicha oferta en un plazo de 15 días naturales. De este modo, la entidad bancaria con la que estaba firmada la hipoteca en un principio formalizaría una novación con su cliente, ya que se trataría de una modificación en las condiciones.

Incumplimientos

Tanto acreedor como comprador poseen sus obligaciones y sus derechos. Pero siempre hay que estar preparados en caso de que el banco no se haga cargo de alguna de sus responsabilidades.

Hay que partir de la base y cerciorarse de que la entidad financiera a la que solicitamos el préstamo es de fiar. Sin embargo, nunca está de más saber de qué recursos disponemos en caso de que dicha entidad cometa algún incumplimiento. De hecho, el banco tiene dos tipos de responsabilidad frente al consumidor:

Responsabilidad civil:

La entidad bancaria esta obligada a cumplir con las obligaciones y, en su caso, indemnizar al comprador por los daños y perjuicios derivados del incumplimiento.

Responsabilidad administrativa:

Existe otro tipo de sanciones que el cliente puede imponer por determinados incumplimientos por parte de la entidad de las normas de defensa del consumidor. Son las llamadas infracciones administrativas.

Cesión y extinción de la hipoteca

Son dos situaciones opuestas para el deudor: una, inesperada, supone un cambio de la entidad a la que debe pagar y la otra, muy deseada, el fin de la eterna hipoteca.

En un principio, y si todo va bien, el deudor no recibe muchas sorpresas en el pago de su hipoteca; sólo las correspondientes al tipo de interés en el caso de contratarlo variable. Sin embargo, pueden darse casos de cesión de hipotecas. Se trata de una situación excepcional e inesperada que no suele darse; todo lo contrario a la extinción, ansiada por todos los ciudadanos atados a un préstamo hipotecario. Analicemos, pues, las dos situaciones.

La cesión

Hay ocasiones en las que la entidad financiera ceda la deuda a otra. El único requisito que ha de cumplir para poder llevarlo a cabo es comunicárselo al deudor para que pague al nuevo acreedor. Además, se cederá tanto la deuda como la hipoteca con la que esté garantizada, ya que no pueden cederse por separado.
La entidad financiera puede, aunque no es obligatorio, inscribir la cesión en el Registro, aunque como consecuencia el posible comprador de lo hipotecado podría conocer a quién corresponde en realidad el pago de la cantidad adeudada.

La extinción

Es el momento esperado por todo aquél que está sujeto a una hipoteca; pero para hacerlo efectivo, deberá inscribirse en el Registro, ya que la constitución de la hipoteca se realiza también a través de inscripción registral. Sin embargo, existen dos tipos de motivos por los que una hipoteca puede ser extinguida:

Extinción del derecho que se garantiza:

Como el pago de la deuda está garantizado con la hipoteca, cuando el deudor termina de abonar la cantidad prestada, la entidad financiera no puede ejecutar la hipoteca –esto es, emprender una acción legal que conduce a la venta de la propiedad, con la finalidad de cancelar la deuda hipotecaria. Sin embargo, y como se ha señalado anteriormente, deberá inscribirlo en el Registro.

Desvinculación con la obligación principal:

Se da en casos como la pérdida de la finca por parte del deudor o la renuncia del acreedor.

Gastos de la hipoteca

Además de abonar los gastos de tasación de la vivienda, a la hora de solicitar un préstamo el solicitante deberá hacerse cargo también de otros gastos:

La comisión de apertura de hipoteca, que suele oscilar entre el 0,5% y el 2% de la cantidad solicitada.
Al mismo tiempo, recuerda también que las hipotecas, una vez acabadas de pagar, deben cancelarse para evitar sorpresas si quisieras vender el inmueble en el futuro ya que constaría una carga económica pendiente. La cancelación tiene un coste que, normalmente, se sabe en el momento de la contratación de la hipoteca. Los gastos de la inscripción de la hipoteca en el registro y el notario. El Impuesto de actos jurídicos documentados , que varía según la comunidad autónoma. Seguro de incendios, que es obligatorio contratar según la ley hipotecaria y del que resulta beneficiaria la entidad financiera.

Alquiler o compra

PSOE y PP coinciden: el alquiler es la solución actual al problema de la vivienda.

El Gobierno quiere fomentar el alquiler con ayudas.

El PP se inclina hacia el arrendamiento con opción a compra.

MINISTERIO DE LA VIVIENDA

-La política de vivienda es una de las prioridades de la política de Estado del Gobierno. -Por Real Decreto 553/2004, de 17 de abril, ha sido creado el Ministerio de Vivienda como Departamento responsable de ejercer las competencias que, conforme a lo establecido en el artículo 149.1 de la Constitución española de 1978, corresponden a la Administración General del Estado en materia de vivienda y suelo.

-Le corresponde la propuesta y ejecución de la política del Gobierno en materia de acceso a la vivienda, sea en régimen de propiedad o de alquiler, edificación, urbanismo, suelo y arquitectura, así como la planificación y programación de las correspondientes inversiones relativas a estas materias.

DATOS

-Los nuevos créditos concedidos por las entidades financieras a los hogares españoles para la compra de vivienda alcanzaron 8.478 millones de euros en agosto, lo que supone una caída del 14,1% respecto al mismo mes del año anterior, cuando se concedieron préstamos por un importe de 9.872 millones de euros, según datos del Banco de España.

-El alquiler de la vivienda en España se encareció una media del 4,4% en los últimos doce meses, 1,7 puntos por encima de la variación del Índice General de Precios de Consumo (IPC), según los datos correspondientes al mes de septiembre del Instituto Nacional de Estadística (INE).

-El Gobierno prevé nuevas medidas para fomentar el alquiler. Para empezar, a través de la Sociedad Pública de Alquiler (SPA) se va a poner a disposición de los arrendatarios un seguro, una especie de garantía para el arrendatario. Esta sociedad va a contar con miles de viviendas de los fondos de inversión inmobiliaria con los que está llegando a acuerdos.

CONCLUSION

Ya estamos a nivel europeo, es decir, ya no podemos comprar una vivienda.

Para poder alquilar tendremos que pedir una ayuda al estado.

En breve nos veremos en la lista de espera para una vivienda de alquiler subvencionado.

Por favor ¿dónde están los Monegros?

Los Monegros están en Aragón, frontera entre las provincias de Zaragoza y Huesca.

En un terreno árido con escasa pluviosidad y altas temperaturas en verano, emergerán 32 casinos, 70 hoteles, 232 restaurantes, 500 comercios, un campo de golf, un hipódromo, una plaza de toros, un camping, réplicas de las pirámides egipcias, de los templos romanos y hasta una del Pentágono que servirá de hotel para Spyland, un parque temático sobre el espionaje.

Izquierda Unida es el único grupo que se opone al proyecto, Adolfo Barrena, coordinador general de IU en Aragón decía: "Resulta que vamos a la cumbre del cambio climático y quedamos todos en que sí, en que hay un problema y hay que hacer cosas, reducir las emisiones, etc, y a la vuelta ya aprobamos un proyecto que va en la dirección contraria. Es una locura".

En principio no tiene nada que ver una cosa con la otra, se puede construir el proyecto y no por ello contaminar.

Los pueblos de los monegros experimentaran un cambio importantísimo, con la creación de nuevas viviendas o preparando las propias para el alquiler o venta o simplemente aprovechando las infraestructuras que se crearan es estos terrenos.

No cabe duda que tanto la vienda como los terrenos serán más preciados por lo tanto mas mercado, floreciendo así otro tipo de economia. Tenemos que ser conscientes de que el proyecto traerá a la zona prosperidad y aquí es donde Izquierda Unida debería de poner ese celo ecologista que tanto es de admirar, pero sin poner trabas al progreso, al contrario, controlarlo para que sea progreso en el mas amplio sentido de la palabra conservando las muchas lagunas, saladas y balsas que hay y que forman el complejo endorréico más importante de Europa.

Presupuestos con signo...

He estado leyendo el discurso completo de la presentación de los presupuestos generales del estado para el 2008 y he terminado con una sensación placentera, es decir que con tanto número, tanto millón y con tantas buenas intenciones no es posible que quede un solo español sin un trocito de pastel.

He intentado quitar un poco de paja y dejar lo más destacado de cada punto (claro que lo que para unos es paja para otros es lo mas importante) para que no sea tan pesado de leer, pero si alguien quiere echarle un vistazo solo tiene que ir a esta dirección;

Tengo el honor de presentar ante esta Cámara el Proyecto de Ley de Presupuestos Generales del Estado para el año 2008, aprobados por el Gobierno y remitidos a

la misma en cumplimiento del mandato constitucional.

- El crecimiento del PIB, que ha superado el 3% durante todos los trimestres de la legislatura, y ha llegado al 4% en 2007.

- La intensa creación de empleo. Hoy tenemos casi 3 millones de ocupados más.

Los Presupuestos que hoy les presento parten de esos indudables logros económicos y pretenden sentar las bases para proyectarlos hacia el futuro un crecimiento del 3,3% para el conjunto del año 2008.

. Si algo ha demostrado la economía española en tiempos recientes, es su capacidad de adaptación a entornos muy cambiantes. Pensamos que esta ocasión no va a ser una excepción.

España crece a más velocidad, con un 4% en el segundo trimestre, un punto más que en el año 2004.

Hay en España, según la EPA, más de 20 millones de ocupados, con una creación de empleo desde el principio de la legislatura que se acerca a los 3 millones y la población activa supera los 22 millones de personas. La tasa de paro se ha reducido hasta el entorno del 8%,

Tenemos un superávit total del 1,8% del PIB donde antes había déficit, y al final de la

legislatura habremos rebajado la ratio deuda/PIB en unos doce puntos porcentuales.

Tenemos, por tanto al país mucho mejor preparado para hacer frente a los posibles problemas a medio plazo y a las seguras presiones presupuestarias a largo plazo.

Los importantes avances en materia de consolidación presupuestaria han sido compatibles con una rebaja de la carga fiscal para los ciudadanos, de más de 8.500 millones de euros

Este gobierno ha afrontado de manera decidida la reforma de los astilleros públicos y de Radiotelevisión Española.

Asimismo, se ha dotado un nuevo esquema financiero a RENFE, incluyendo la asunción de gran parte de su deuda. La promoción de la actividad empresarial se han orientado medidas como la rebaja de los tipos de gravamen del Impuesto sobre Sociedades o las contenidas en el Plan de Fomento Empresarial.

Hemos incidido en el mejor funcionamiento de los mercados. Una medida clave ha sido la nueva Ley de Defensa de la Competencia.

Los mercados de transportes, energéticos y de servicios de distinta condición también han sido objeto de nuestra atención.

Las iniciativas del Gobierno en materia social han sido muy numerosas: la atención a la dependencia, llamada cuarto pilar del Estado del bienestar, es una de las más importantes.

En el ámbito educativo también se han registrado progresos importantes, con la notable ampliación de la accesibilidad y cuantía de las becas y la ampliación de la enseñanza gratuita para los menores de seis años. Otras iniciativas como la elevación del salario mínimo interprofesional o las pensiones mínimas también han incidido en esta dirección.

Por último, nuestra política económica ha tenido muy en cuenta los aspectos medioambientales.

El Gobierno propone en esta Ley de Presupuestos, una serie de medidas que suponen para el año 2008, una segunda e importante rebaja del IRPF que va a permitir que las familias.

Permítanme que señale que este aumento afecta a todos los mínimos familiares, esto es, a los establecidos por hijos, por mayores de 65 años y por discapacitados. Esta medida va a permitir un ahorro de 940 M€, favorece especialmente a las rentas mas bajas y a los

Contribuyentes que perciben rentas del trabajo. Además la nueva deducción por nacimiento o adopción de hijos supondrá un ahorro en el IRPF de 1.000 M € para las familias españolas en el 2008 y de otros 500 M € en el 2007, correspondientes a los hijos nacidos o adoptados desde el pasado mes de julio.

Adentrándonos en la previsión de ingresos, los ingresos no financieros del Estado previstos para el año 2008, antes de descontar la participación de las Administraciones Territoriales, alcanzarán la cifra de 217.497 millones de euros, con un crecimiento respecto al Avance de liquidación previsto para 2007 del 5,1 por ciento.

Dos fueron los compromisos básicos asumidos por el Gobierno al comienzo de la legislatura: mantener la estabilidad presupuestaria y no elevar el peso del gasto público en la economía. Los Presupuestos para el 2008 cumplen ambos compromisos.

En este contexto, las líneas básicas que informan los Presupuestos Generales del Estado para el año 2008 son lógicamente las mismas que vienen siendo referencia para la política presupuestaria desde el inicio de la legislatura: estabilidad presupuestaria, reforzamiento de la dimensión productiva y solidaria del gasto público y la mejora de la calidad de los servicios públicos. La apuesta por la estabilidad presupuestaria se materializa en el hecho de pasar de un déficit para la Administración Central del 0,5 por ciento del PIB en el 2003, a un superávit del 0,63 por ciento en 2006, último ejercicio cerrado.

El reforzamiento de la dimensión productiva se logra incidiendo en aquellas partidas de gasto que contribuyen a aumentar la productividad: las relacionadas con el capital humano, tecnológico y físico, es decir, Educación, I+D+i e Infraestructuras.

Además se mejoran aquellas actuaciones que promueven la solidaridad, el bienestar y la cohesión social, en concreto los gastos asociados a la dependencia, vivienda, inmigración y a la dimensión externa de la solidaridad, la Ayuda Oficial al Desarrollo.

Por ultimo para incrementar la calidad de los servicios públicos se vienen contemplando dos líneas de actuación: una más eficiente organización de la Administración que permita modernizar los servicios públicos y mejorar la atención a los ciudadanos y un incremento de las dotaciones a las fuerzas y cuerpos de seguridad del Estado y del personal de la Administración de Justicia con la finalidad de mejorar estos servicios y especialmente la seguridad ciudadana.

En el 2008 el Estado va a seguir liderando el esfuerzo inversor con un nuevo incremento de recursos para programas de investigación civil. La dotación prevista asciende a 7.679 millones de euros, un 17,4 por ciento más que en el ejercicio anterior. Con dicha dotación el presupuesto en I+D+i se habrá multiplicado por 2,6 respecto a 2004, alcanzando el 0,68 por ciento del PIB.

La educación es un elemento clave para garantizar incrementos sostenidos de la productividad. Los créditos para el año próximo ascienden a 2.831 millones de euros, con un crecimiento del 13,9 por ciento. El Gobierno, dentro de su margen de actuación, viene haciendo desde el comienzo de la legislatura un importante esfuerzo presupuestario, que supondrá después de cuatro años, un incremento de las dotaciones de un 85,7 por ciento.

Destacan las ayudas a jóvenes de entre 18 y 30 años para el aprendizaje de inglés mediante estancias en el extranjero, a las que en esta legislatura se han destinado 210 millones de euros, 115 de los cuales se han dotado para el próximo año, y el impulso otorgado a las Becas Erasmus que han visto multiplicar por trece su dotación, en cuatro años.

También debe mencionarse el importante aumento de las dotaciones realizado para el desarrollo de la Ley Orgánica de Educación, fundamentalmente la financiación de la gratuidad del segundo ciclo de educación infantil, de 3 a 6 años.

La tercera gran línea relacionada con la productividad son las infraestructuras. Para la política de infraestructuras que gestiona directamente el Estado, incluyendo los capítulos 1 a 8 del Presupuesto, se destinan 15.083 millones de euros. Si a ello se añade la inversión que realiza el sector público empresarial, la cifra aumenta hasta los 24.026 millones de euros que suponen un crecimiento del 9,4 por ciento respecto del Presupuesto de 2007.

En materia de inversiones en infraestructuras del transporte las dotaciones acumuladas a lo largo de los cuatro años de legislatura han permitido realizar entre otras, las siguientes actuaciones:

- En el ámbito del transporte por carreteras se habrá llevado acabo el acondicionamiento integral de 2.130 Km. de las autovías antiguas, tradicionalmente descuidadas en legislaturas anteriores; la construcción de unos 1.400 Km. de nuevas autovías y autopistas, además de encontrarse en fase de construcción más de 1.600 Km. adicionales.

- En el ámbito de las infraestructuras ferroviarias, se ha conseguido, la puesta en servicio de 326 Km. de líneas ferroviarias de alta velocidad y el inicio de las obras de 980 nuevos km.

- En el ámbito de las infraestructuras aeroportuarias se habrán alcanzado17.630 metros de línea de atraque, 14.600 metros de pistas de vuelo y 827.000 m2 de edificios terminales.

En cuanto a las infraestructuras hidráulicas se refiere, la inversión alcanza la cifra de 4.477 millones de euros en el 2008. Fruto del esfuerzo realizado a lo largo de toda la legislatura podemos decir que hay 8 plantas desalinizadoras más que en 2004 y que se están construyendo otras 13. A ellas se sumarán 13 más en los próximos años, de las cuales 7 están ya adjudicadas por lo que su construcción será inminente.

. Por cuarto año consecutivo más de la mitad de los recursos del presupuesto consolidado, es decir 158.836 millones de euros, se destinarán a políticas sociales, un 7,8 por ciento más que en 2007.

Con ello se van a seguir garantizando las pensiones actuales y futuras y reforzar los niveles de cobertura social ya alcanzados, mejorando algunas prestaciones y ampliando la protección social como en el caso de la dependencia.

Para la Política de Pensiones se van a destinar 98.012 millones de euros, casi un tercio del presupuesto consolidado.

. Además, las pensiones mínimas se vuelven a mejorar en el 2008, con incrementos que oscilan entre el 5 y el 6,5 por ciento,

Quiero cerrar el repaso a las cifras del capítulo social con tres menciones especiales.

La primera es a la política de vivienda, cuya dotación asciende a 1.369 millones de euros, un 9,7 por ciento más que el año pasado, debiéndose destacar la puesta en marcha del Plan de apoyo a la emancipación e impulso al alquiler.

La segunda mención se refiere a la Política de Sanidad. En el 2008 cuenta con una dotación de 4.430,82 millones de euros lo que supone un incremento del 5,5 por ciento. Se mantiene y consolida para el año 2008 el Fondo de Cohesión Sanitaria que contará con una dotación de 99,09 millones de euros y el Plan de Calidad que incrementa su dotación hasta 51,5 millones de euros. Así mismo, destacar que en el 2008 se pondrá en marcha el Plan de Salud buco dental, que cuenta con una dotación inicial de 12 millones de euros y que se aplicará de forma progresiva para la población comprendida entre los 7 y 15 años.

Por último, en el ámbito de la Política Social y en concreto, en el marco de la acción del Estado en el exterior, durante 2008 se va a continuar potenciando la Ayuda Oficial al

Desarrollo (AOD), con un incremento de las dotaciones totales, es decir, aportación del Estado, Entes Territoriales y condonaciones de deuda, de un 28,1 por ciento, lo que nos llevará a alcanzar en 2008, un nivel de gasto público en Ayuda Oficial al Desarrollo equivalente al 0,5 por ciento del PIB. España se adelanta así a lo establecido en el Consenso de Monterrey de las Naciones Unidas que fijó este objetivo para el año 2010. El Estado es quien ha liderado el esfuerzo, con un incremento acumulado de las aportaciones a lo largo de la legislatura, de un 169,4 por ciento.

En este sentido cabe señalar la aprobación el pasado mes de junio de la Ley para el Acceso Electrónico de los Ciudadanos a los Servicios Públicos que reconoce nuevos derechos de los ciudadanos en sus relaciones con las Administraciones Públicas. Los Presupuestos Generales del Estado para 2008 proporcionarán la financiación necesaria para hacer posible la tramitación por Internet de un número cada vez más elevado de procedimientos. Así mismo, con la dotación del ejercicio 2008 para la implantación del DNI electrónico culminará el esfuerzo que se viene realizando en la universalización del mismo.

Atención especial merece la Justicia, con una dotación de 1.564 millones de euros, un 7,8 por ciento más que el año anterior. Con esta dotación los recursos asignados a la

Administración de Justicia habrán aumentado un 43,3 por ciento a lo largo de la legislatura.

La seguridad ciudadana ha sido otra de las prioridades presupuestarias de esta legislatura, con un incremento de los recursos durante el periodo 2004-2008 de un 47 por ciento.

En cuanto a la Política de Defensa, para proseguir en la mejora del diseño del ejército profesional, el Ministerio de Defensa contará con un presupuesto total de 8.489 millones de euros, un 5,5 por ciento más que en 2007. Además, en 2008 culminará el proceso de dotación de recursos a la Unidad Militar de Emergencias hasta alcanzar los 4.310 efectivos y el material necesario para su funcionamiento.

Un periodo, de intensa modernización de las estructuras económicas del país que hoy está más preparado para afrontar los retos del futuro, sean los educativos, los medioambientales, o los relacionados con el conocimiento y la investigación.

La economía española se enfrenta hoy al futuro con una capacidad de generar riqueza claramente ampliada: desde el stock de capital de nuestro país a los mecanismos de preservación del medio ambiente, desde los márgenes presupuestarios disponibles al dinamismo del sector de I+D...

Todos estos elementos cruciales para nuestro futuro han mejorado sustancialmente en estos tres años y medio, asentando en bases más sólidas nuestra prosperidad futura.

La Bonanza de los presupuestos

Es posible que España vaya tan bien como nos cuenta el ministro de Economía y Hacienda Sr. Solbes, yo no entiendo mucho de macroeconomía por eso que si ellos dicen que es así tendré que creerles.

Cada vez que oigo que van a reducir o suprimir un impuesto en casa nos ponemos a temblar ya que esta reducción o supresión lo único que acarreará es el incremento o la creación de otro nuevo, así el ministro nos dice que para el 2008,

- La rebaja del IRPF va a permitir que las familias españolas se beneficien de un ahorro adicional.

Perfecto, si no fuera que detrás de esta noticia llegan otras como:

- Industria prevé subir la luz el 3,3% a partir del 1 de enero.

Calentar nuestras casas, encender la luz en una habitación, abrir las puertas de nuestro local comercial o simplemente encender nuestro ordenador para comprar las ofertas del supermercado a través de Internet, será más caro.

- El euribor supera la barrera del 4,8% por temor a alzas de tipos.

Se acabó el pensar en comprar una vivienda o montar el negocio de mis sueños.

- Los expertos alertan: la crisis de la vivienda y la desaceleración del consumo “serán más intensas de lo previsto”

- Los precios de la carne acabarán subiendo si persiste la crisis de los cereales, lo que puede derivar en un descenso del consumo.

Si desciende el consumo, obtenemos, menos venta de vivienda por lo tanto más caro el alquiler, menos movimiento de dinero más negocios cerrados.

-Llenar el deposito de nuestro vehiculo ahora será un poco más caro.

Entre tanto intentaremos continuar con nuestro ritmo de vida y que no se note demasiado si nos va un poco peor, que pensará el señor de la casa de al lado, en fin, si les digo la verdad estoy que echo humo, eso si cada día más caro, porque además de ser malo para la salud está carísimo.

Si quieren pasar un rato entretenido con noticias que no son tan malas, aquí les dejo el enlace al Discurso de Presentación de los Presupuestos Generales del Estado para 2008.

'La crisis' en el mercado inmobiliario.

Políticos, sindicatos y empresarios coinciden en que no hay crisis sino que el sector pasa actualmente por una situación de ajuste derivada de la subida de los tipos de interés, una sobreoferta, la situación económica de algunos países compradores y la fuerte competencia.

Haya crisis o no, lo cierto es que ya se ven muchos locales, donde antes había una inmobiliaria, cerrados o en alquiler, un claro síntoma de que las ventas han bajado.

El ajuste hará una limpieza, como dicen algunos empresarios del sector, por su puesto que habrá una limpieza pero ¿quienes quedaran, los mejores o los más poderosos? ¿bajarán los precios de la vivienda?

Si la compra de una vivienda ya era cara, ahora tenemos que añadirle la subida de los tipos de interés, que la encarece aun más, este ajuste que algunos llaman crisis, tampoco ayuda en nada, y como no aun no se sabe donde terminara esto, la incertidumbre del comprador ya esta servida a la hora de adquirir una propiedad.

Los países que compraban en España se desplazan a ofertas más atractivas como pueden ser los países del este o Turquía que tienen unos precios, tanto en la vivienda como en el resto de servicios, más atrayentes. Pero no solo los países que antes venían a comprar a España, sino que los propios españoles, a la hora de adquirir una vivienda de vacaciones, es posible que se planten estos países

Aún es pronto para saber si el ajuste en la construcción castigara tan duro como amenaza pero lo cierto es que ya hay algunos profesionales tocados y otros hundidos y los precios de la vivienda siguen sin bajar.

Compra de una vivienda de segunda mano

Los trámites previos

Antes de adquirir una vivienda de segunda mano y a fin de evitar problemas en el futuro:

• Solicite una “nota simple” en el Registro de la Propiedad: En este documento figurará además de una breve descripción de la vivienda, quién es el propietario y las cargas que, en su caso, existen como por ejemplo hipotecas, derechos de usufructo embargos judiciales o administrativos... etc. Para solicitar esta Nota Simple, basta con rellenar un formulario en el Registro de la Propiedad con los datos de la vivienda en España

• Si sobre la vivienda pesase alguna carga (hipoteca) o se está pagando a plazos, pida al vendedor los justificantes o certificados de que se está al corriente en el pago de las cuotas. Al adquirir la vivienda, si el vendedor no está al corriente del pago, la entidad bancaria puede proceder al embargo de la misma independientemente de que ésta haya cambiado de titular.

• Asegúrese también de que la vivienda no esté arrendada porque la ley otorga a determinados inquilinos un derecho de adquisición preferente en los casos en los que el propietario desee venderla a un tercero.
  Tenga en cuenta que el contrato de arrendamiento puede ser privado o figurar en escritura pública sin que en el primero de los casos conste inscrito en el Registro de la Propiedad, por lo que resulta conveniente hacer constar en el contrato de compraventa que la vivienda se encuentra libre de inquilinos.

• Solicite al Presidente o Administrador de la Comunidad de Propietarios a la que pertenece el inmueble información sobre si el propietario está o no al corriente del pago de las cuotas de comunidad y lo que, en su caso, adeuda, ya que quien adquiera la propiedad deberá pagar esas cuotas pendientes con el límite máximo de una anualidad.
  Actualmente las Notarías suelen exigir que el vendedor aporte una certificación expedida por el secretario de la comunidad de propietarios en la que se haga constar este extremo.

• Compruebe en el Ayuntamiento si el vendedor ha satisfecho el Impuesto de Bienes Inmuebles (la antigua ‘contribución’) así como para solicitar información de aquellos otros tributos de carácter municipal que pueden afectar a la vivienda.

• Solicite la acreditación de la persona que le vende la vivienda, si se trata de un agente de la propiedad inmobiliaria, su n º de colegiado, si es un promotor privado, su CIF y datos del Registro Mercantil, si es un particular, su D.N.I... etc.
  
  

La señal

Antes de firmar la escritura pública de compraventa ante Notario, es habitual que entre las partes hayan celebrado un contrato de señal por el que la vendedora se compromete a no vender el inmueble a cambio de la entrega de una cantidad de dinero como parte del precio de la vivienda.

En este contrato de señal también suele pactarse, por un lado, que si la compraventa no se lleva a efecto por causa del comprador (por ejemplo, decide no adquirir la vivienda) éste perderá la cantidad entregada a cuenta, y por otro, si la compraventa no se realiza por causa del vendedor (por ejemplo, decide no vender o vende a otras personas) adquiere el compromiso de devolver al comprador el doble de la cantidad que éste le entregó en concepto de señal; este contrato también puede denominarse “de arras” o “pacto de arras penitenciales”.

El importe de la señal debe figurar en la escritura de compraventa como cantidad ya entregada a cuenta del precio, o, si se prefiere, ser descontado del precio del inmueble que se hace constar en dicha escritura. Si en ésta figura el importe total de la compra sin hacer mención a la cantidad ya entregada como señal o sin descontar su importe, el vendedor puede reclamarle el pago de la totalidad del precio que conste en la escritura pública.

Si para adquirir la vivienda Ud. necesita que se le conceda un crédito, firme un documento de señal o un documento de opción de compra en el que figure expresamente que se condiciona la compra de la vivienda a la concesión del préstamo.

Garantía de las viviendas de segunda mano y el contrato de compraventa

Si la vivienda que desea adquirir tiene una antigüedad de menos de 10 años, Ud. podrá exigir responsabilidades a la promotora, constructora y al arquitecto por los desperfectos estructurales que presente la misma, conservando los mismos derechos que correspondían al primer propietario.

Si la vivienda tiene más de 10 años, Ud. sólo dispondrá de los 6 meses posteriores a la fecha de la compra para reclamar al vendedor la reparación de los desperfectos.

Por su parte, al contrato de compraventa de la vivienda de segunda mano le es aplicable lo señalado para la compraventa de viviendas de nueva construcción.

Los gastos e impuestos

Los gastos e impuestos que deberá abonar cuando adquiera una vivienda de segunda mano son los siguientes:

Los impuestos

El I.T.P.A.J.D. (Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados ) Se abona cada vez que se suscribe por ejemplo, un documento notarial. Su importe dependerá del precio de la vivienda que se haga constar en la Escritura Pública.
El Impuesto sobre el Incremento de Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana (la llamada ‘Plusvalía’) Grava la revalorización de la vivienda desde la última transmisión; la cuantía se calcula aplicando un porcentaje a la diferencia del valor de la vivienda entre la transmisión anterior y la que se ha realizado.

Los gastos

El abono de los posibles gastos de cancelación de cargas y gravámenes (por ejemplo, hipotecas... etc.), corresponde, salvo pacto en contra, al vendedor porque se originaron con anterioridad a la venta. Sin embargo, en los casos de subrogación de hipoteca, generalmente los gastos serán asumidos por el comprador.

Por otro lado, los gastos derivados del otorgamiento de escrituras públicas, se distribuirán según pacten las partes y a falta de pacto, serán de cuenta del vendedor.

También será necesario hacer frente a los gastos derivados de la inscripción de la escritura pública en el correspondiente Registro de la Propiedad.

Gastos comunes en viviendas de segunda mano y viviendas nuevas

Son gastos comunes a la adquisición de viviendas tanto de primera como de segunda mano, los siguientes:

• Los originados por el abono del Impuesto sobre el Incremento de Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana (la ‘Plusvalía’)

• Los gastos que puedan derivarse por errores o defectos administrativos, bancarios o de domiciliación de pagos, que salvo que de ellos sea culpable el comprador, serán satisfechos por el vendedor.

• Los gastos de escrituras o Notaría.

• Los gastos de inscripción en el Registro de la Propiedad correspondiente.